Como usar stablecoins em TradFi e pagamentos online

As stablecoins já não são apenas uma ferramenta para traders de cripto — em 2025, elas estão alinhadas com as Finanças Tradicionais (TradFi).  

Visa e Mastercard estão ampliando seu envolvimento com stablecoins, como USDC e EURC. As empresas as integram à infraestrutura de pagamentos e dão suporte a cartões de débito de stablecoin para viabilizar pagamentos mais rápidos, de menor custo e globais. Essa adoção de stablecoins em 2025 promete um bom futuro para as stablecoins nas finanças.  

Neste artigo, respondemos às perguntas mais populares sobre como usar stablecoins em TradFi hoje.  É um guia para iniciantes sobre pagamentos com stablecoins, taxas e tendências de adoção. 

Todos nós conhecemos bem TradFi, e supomos que os leitores também estejam bastante familiarizados com pelo menos uma das muitas stablecoins. Vamos colocá-las frente a frente para ver onde estão as diferenças entre os dois métodos de pagamento. 

Stablecoins nas finanças tradicionais: A 2025 snapshot

As stablecoins nas finanças tradicionais servem como ponto de entrada para pessoas e organizações que entram no mercado cripto, bem como ponto de saída para converter cripto de volta em fiat.

Vários bancos, incluindo Citigroup e J.P. Morgan, estão pilotando ativamente soluções de liquidação com stablecoins.

Citigroup

O banco está aprimorando sua infraestrutura de pagamentos existente, incluindo Citi Token e Treasury and Trade Solutions (TTS), com trilhos de pagamento programáveis para apoiar essas estratégias baseadas em stablecoins. O Citigroup está avaliando a emissão de uma stablecoin da Citi.

J.P. Morgan

Por meio de seu serviço Kinexys Digital Payments, a J.P. Morgan lançou uma prova de conceito para sua própria solução semelhante a stablecoin, um J.P. Morgan Deposit Token (JPMD). 

Ele foi desenvolvido para liquidação nativa em dinheiro e pagamentos, atendendo aos clientes institucionais da J.P. Morgan ao oferecer uma alternativa digital, baseada em blockchain, às stablecoins tradicionais para pagamentos. 

Pressão regulatória: estruturas dos EUA e da UE ficando mais rígidas

A adoção está em ascensão, mas ainda é cedo para dizer que todos os cantos do mundo aceitam, digamos, USDT ou USDC como meio de pagamento. E, enquanto alguns players de destaque no mercado financeiro expandem seu raio de atuação, as regulamentações também entram em cena. 

As notícias sobre regulações de stablecoins em 2025 vieram principalmente dos EUA e da UE.

Nos Estados Unidos, em particular, o Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act (GENIUS Act) foi aprovado. Ele exige que os emissores forneçam lastro 1:1 com dólares americanos ou títulos do Tesouro, publiquem dados de reservas e sejam auditados para combater a lavagem de dinheiro. O ato também obriga os emissores a introduzir capacidades técnicas para congelar ou destruir stablecoins a pedido das autoridades

Como, em sua forma atual, o USDT não atende aos requisitos do GENIUS Act, a Tether está considerando lançar uma criptomoeda separada para o mercado dos Estados Unidos.

As regulações de stablecoins da União Europeia estão refletidas no Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCA), que estabelece altos padrões para stablecoins, incluindo requisitos de reserva e proteção ao consumidor, tornando ativos como EURC e EUROe compatíveis.

Assim como nos EUA, a Tether (USDT) pode não estar em conformidade com o MiCA devido à falta de transparência e ao alto volume de operações.

A regulamentação mais rígida provocou reação negativa dos participantes do mercado. Algumas grandes corretoras de criptomoedas (OKX, Kraken) estão começando a restringir os pares de negociação de USDT antes que as regras do MiCA entrem totalmente em vigor. A Coinbase está se preparando para deslistar stablecoins que não atendem aos requisitos do MiCA por volta de dezembro, conforme relatado pela Bloomberg News.

Usos do dia a dia das stablecoins para pagamentos

Muitos comerciantes já utilizam criptomoedas para pagamentos. Como as stablecoins são atreladas ao valor das moedas fiduciárias, elas resistem a fortes flutuações de preço, ao contrário, por exemplo, do altamente volátil Bitcoin. Por isso, as stablecoins estão ganhando popularidade rapidamente em diversas áreas, do varejo ao aluguel de imóveis.

Compras online com stablecoins

Hoje, mais marketplaces estão adicionando a opção de pagar com stablecoins online para oferecer formas de pagamento adicionais, simplificar e acelerar as transações. 

Vamos falar sobre como o processo funciona e como as stablecoins são usadas via gateways & cartões.

Como as stablecoins são usadas com gateways de pagamento:

• Os comerciantes integram gateways de pagamento com stablecoins em suas lojas online ou sistemas de ponto de venda (POS).  
• Os clientes pagam usando sua carteira cripto ou um aplicativo de pagamento habilitado para stablecoins.
• O gateway de pagamento converte as stablecoins do cliente na moeda fiduciária preferida do comerciante, se necessário.
• O comerciante recebe os fundos em fiat, ou às vezes diretamente em stablecoins. 

Como as stablecoins são usadas com cartões de débito:

• Os cartões de débito cripto estão vinculados a uma carteira cripto ou a uma conta em uma exchange. Eles podem ser usados em qualquer lugar onde pagamentos com cartão tradicionais sejam aceitos.
• Quando o cartão é usado, as stablecoins são convertidas em fiat pelo emissor ou pela rede antes de serem processadas na infraestrutura financeira tradicional.
• Algumas redes de cartões também estão explorando formas de enviar stablecoins diretamente para compras online, reduzindo a dependência da infraestrutura tradicional. 

Remessas mais baratas e mais rápidas

O uso de stablecoins para remessas em 2025 também está se tornando relevante. Transações pessoa a pessoa (P2P) são especialmente populares em países cujos residentes não têm acesso a serviços bancários ou têm acesso limitado a eles. 

Vamos ver quais diferenças os trilhos de stablecoin mostram em relação ao SWIFT tradicional.

Trilhos de pagamento tradicionais, como transferências baseadas em SWIFT, geralmente significam:

• prazos lentos, 
• custos altos e imprevisíveis,
• dificuldades de rastreamento,
• limitação ao horário bancário.

As transações com stablecoins resolvem esses problemas, oferecendo uma experiência drasticamente diferente:

• velocidade quase instantânea, 24/7,
• taxas menores,
• sem intermediários nem descontos surpresa,
• transparência e rastreabilidade,
• finalidade e segurança.

Pagamentos do dia a dia e curva de adoção

Para muitas pessoas, usar stablecoins para pagamentos cotidianos tornou-se comum à medida que a aceitação por comerciantes aumenta. 

Em países favoráveis às criptomoedas (EAU, Tailândia, Turquia), as stablecoins são usadas para pagar aluguel ou comprar imóveis.

Muitos provedores de serviços online aceitam stablecoins. Entre eles estão serviços de VPN, empresas de hospedagem, plataformas de registro de domínios e educação online.

Em algumas plataformas de freelancing, como LaborX e Latium, o pagamento com stablecoins se tornou prática padrão.

Cartões de débito com stablecoin e gateways de pagamento

Como escrevemos acima, as stablecoins podem ser usadas via cartões de débito com stablecoin e gateways de pagamento com stablecoin. Vamos analisar os exemplos mais de perto.

Melhores cartões de stablecoin em 2025

Qual cartão escolher para pagamentos do dia a dia? Todos eles oferecem conversão instantânea de cripto para fiat.  Todos os cartões mencionados permitem pagar com stablecoins online e offline. Quase todos podem ser adicionados a serviços de pagamento por aproximação. 

Aqui está uma visão geral dos melhores cartões de stablecoin de 2025:

Coinbase Card

É um cartão de débito Visa que permite aos titulares usar criptomoedas da sua Coinbase wallet para pagar bens e serviços. O cartão Coinbase promete:

• aceito como cartões Visa,
• bônus de cashback, 
• sem taxas de transação, 
• limites diários de pagamento relativamente baixos,
• disponível principalmente nos EUA.

Binance Card

A Binance lançou seu cartão de débito Visa de criptomoedas com suporte a stablecoins. Para começar a gastar, os usuários precisam acessar uma Card Wallet e transferir criptomoedas da spot wallet para o cartão dentro dos limites diários. Há outros recursos:

• disponível em qualquer lugar onde Visa é aceita,
• cashback diário,
• recarga automática,
• limite diário de gastos aumentado para €870,
• disponível principalmente na UE.

Nexo Card

Cartão cripto fornecido pela Nexo, uma popular plataforma de poupança e empréstimos em criptomoedas. O cartão tem dois modos (modo crédito, modo débito), o que oferece mais flexibilidade. As outras características são:

• funciona na rede Mastercard,
• disponível na UE e no Reino Unido,
• a emissão do cartão exige pelo menos US$ 50 na conta Nexo,
• cashback dependendo do nível de fidelidade e da criptomoeda escolhida,
• as taxas de empréstimo começam em 0% ao ano; sem pagamentos mensais mínimos,
• sem taxas de transação.

Wirex 

É um cartão multimoeda emitido pela plataforma de criptomoedas Wirex. Há alguns benefícios para os titulares do cartão Wirex:

• funciona nas redes Mastercard e Visa,
• disponível globalmente,
• até 8% de Cryptoback™ sempre que você gastar,
• um limite mensal de isenção de tarifas de USD 250 para saques em ATM,
• sem taxas anuais nem de câmbio,
• ofertas e descontos exclusivos.

Gateways de pagamento que viabilizam o uso de stablecoins

Anteriormente, mencionamos como as stablecoins são usadas com gateways de pagamento; agora vamos considerar plugins de plataformas específicas para uso de stablecoins, que os comerciantes integram em suas lojas online ou sistemas de ponto de venda (POS).  

BitPay no Shopify

A BitPay atua como gateway de pagamento para aceitar cripto, incluindo stablecoins, na loja Shopify de um comerciante. Ela se integra diretamente ao checkout hospedado pela Shopify, simplificando o processo para os usuários.

Circle no Shopify

A Circle fornece serviços financeiros, incluindo opções para aceitar stablecoins e pagamentos em fiat, que podem ser usados em transações no Shopify. Assim como a BitPay, a Circle oferece integrações que permitem aos comerciantes processar pagamentos por meio de sua loja Shopify. 

Cartões cripto vs cartões bancários: prós e contras

Tanto os cartões cripto quanto os cartões bancários têm suas vantagens e desvantagens para os usuários. Analise-os e escolha o vencedor no desafio cartões cripto vs cartões bancários.

Aqui está um gráfico comparativo para lembrar em quais cartões de stablecoin focar em 2025:

Explicação dos trilhos de stablecoin da Visa e Mastercard

A Visa e a Mastercard integram há muito tempo trilhos de USDC/USDT (stablecoin) para liquidação. Os gigantes financeiros estabelecem caminhos diretos para parceiros cripto liquidarem obrigações usando stablecoins em blockchains aprovadas, eliminando a necessidade de converter primeiro para moedas fiduciárias tradicionais. 

Isso simplifica as operações de tesouraria, acelera transações transfronteiriças e reduz as taxas associadas ao permitir que os parceiros enviem stablecoins (como USDC) diretamente às redes. Em seguida, isso facilita a liquidação com entidades financeiras tradicionais. 

O uso de stablecoins com Visa ou Mastercard traz benefícios, incluindo compensação instantânea e disponibilidade 24/7. E também apresenta alguns desafios: preocupações com conformidade e volatilidade.

O futuro das stablecoins nas finanças (perspectiva 2025–2030)

Tudo isso nos leva a pensar sobre o futuro das stablecoins nas finanças.

Isso depende da sua coexistência com as Moedas Digitais de Banco Central Digital Currencies (CBDCs). As CBDCs garantirão confiança pública, estabilidade financeira e supervisão governamental. As stablecoins privadas podem manter seu nicho de inovação e transações rápidas, enquanto as CBDCs apoiarão a política fiscal e monetária ao oferecer uma alternativa mais robusta e regulada.

A tokenização de ativos reais, como imóveis e ouro, cria stablecoins de Ativos do Mundo Real (RWA). A adoção das stablecoins RWA está associada à sua integração ao decentralized finance (DeFi) e ao crescimento do mercado de ativos tokenizados, que deve atingir US$ 16 trilhões até 2030.

A adoção de stablecoins por bancos em 2025 também é promissora. Eles veem stablecoins e depósitos tokenizados como um componente-chave do futuro das finanças, viabilizando novos métodos de pagamento e soluções de tesouraria.

Hedge funds e outros investidores institucionais veem as stablecoins como novos ativos de investimento que podem oferecer estabilidade e retornos. Bancos como o Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) estão explorando a possibilidade de emitir stablecoins vinculadas a moedas estrangeiras para hedge cambial e para simplificar transações internacionais.

Conclusão

As stablecoins estão evoluindo de uma ferramenta de trading para um método de pagamento amplamente utilizado. Os principais participantes do mercado financeiro já usam pagamentos com stablecoins para aumentar a qualidade e a quantidade das transações. 

Para experimentar todos os benefícios das stablecoins, comece os pagamentos do dia a dia explorando cartões, gateways e fazendo testes com pequenos pagamentos em stablecoins.