Jak używać stablecoinów w TradFi i płatnościach online

Stablecoiny nie są już tylko narzędziem traderów krypto — w 2025 roku coraz bardziej wpisują się w finanse tradycyjne (TradFi).  

Visa i Mastercard rozszerzają swoje zaangażowanie w stablecoiny, takie jak USDC i EURC. Firmy integrują je z infrastrukturą płatniczą i wspierają karty debetowe oparte na stablecoinach, aby umożliwić szybsze, tańsze i globalne płatności. Taka adopcja stablecoinów w 2025 roku zapowiada dla nich świetną przyszłość w finansach.  

W tym artykule odpowiadamy na najpopularniejsze pytania o to, jak dziś korzystać ze stablecoinów w TradFi.  To przewodnik dla początkujących po płatnościach stablecoinami, opłatach i trendach adopcyjnych. 

Wszyscy dobrze znamy TradFi i zakładamy, że czytelnicy są też dobrze zaznajomieni przynajmniej z jednym z wielu stablecoinów. Zestawmy je bezpośrednio, aby zobaczyć, gdzie leżą różnice między tymi dwoma metodami płatności. 

Stablecoiny w tradycyjnych finansach: A 2025 w pigułce

Stablecoiny w tradycyjnych finansach służą jako punkt wejścia dla osób i organizacji wchodzących na rynek krypto, a także jako punkt wyjścia do zamiany krypto z powrotem na waluty fiat.

Kilka banków, w tym Citigroup i J.P. Morgan, aktywnie testuje rozwiązania do rozliczeń oparte na stablecoinach.

Citigroup

Bank rozwija swoją istniejącą infrastrukturę płatniczą, w tym Citi Token oraz Treasury and Trade Solutions (TTS), z programowalnymi torami płatniczymi, aby wspierać te strategie oparte na stablecoinach. Citigroup rozważa emisję własnego stablecoina Citi.

J.P. Morgan

Za pośrednictwem usługi Kinexys Digital Payments, J.P. Morgan uruchomił proof-of-concept własnego rozwiązania podobnego do stablecoina — J.P. Morgan Deposit Token (JPMD). 

Został on zaprojektowany do natywnego rozliczania gotówki i płatności, służąc klientom instytucjonalnym J.P. Morgan jako cyfrowa, oparta na blockchainie alternatywa dla tradycyjnych stablecoinów w płatnościach. 

Impuls regulacyjny: zaostrzanie ram w USA i UE

Adopcja postępuje oddolnie, ale za wcześnie jeszcze, by powiedzieć, że każdy zakątek świata akceptuje, powiedzmy, USDT lub USDC jako środek płatniczy. I choć niektórzy ważni gracze na rynku finansowym rozszerzają zakres swojej działalności, równolegle pojawiają się też regulacje. 

Wiadomości o regulacjach stablecoinów w 2025 roku płynęły przede wszystkim z USA i UE.

W Stanach Zjednoczonych, w szczególności, przyjęto Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act (GENIUS Act) . Wymaga on od emitentów zabezpieczenia aktywów w stosunku 1:1 względem dolarów amerykańskich lub papierów skarbowych, publikowania danych o rezerwach oraz audytów w celu zwalczania prania pieniędzy. Ustawa zobowiązuje także emitentów do wprowadzenia technicznych możliwości zamrożenia lub zniszczenia stablecoinów na żądanie władz

Ponieważ USDT w obecnej formie nie spełnia wymogów ustawy GENIUS, Tether rozważa uruchomienie osobnej kryptowaluty na rynek amerykański.

Regulacje dotyczące stablecoinów w Unii Europejskiej odzwierciedla Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCA), która ustanawia wysokie standardy dla stablecoinów, w tym wymogi dotyczące rezerw i ochrony konsumentów, dzięki czemu aktywa takie jak EURC i EUROe są zgodne z przepisami.

Podobnie jak w USA, Tether (USDT) może nie być zgodny z MiCA ze względu na brak przejrzystości i dużą skalę działalności.

Zaostrzenie regulacji wywołało sprzeciw uczestników rynku. Niektóre duże giełdy kryptowalutowe (OKX, Kraken) zaczynają ograniczać pary handlowe USDT przed pełnym wejściem w życie zasad MiCA. Coinbase przygotowuje się do wycofania z listy stablecoinów, które nie spełniają wymogów MiCA, około grudnia, jak podał Bloomberg News.

Codzienne zastosowania stablecoinów w płatnościach

Wielu sprzedawców już wcześniej korzystało z kryptowalut do płatności. Ponieważ stablecoiny są powiązane z wartością walut fiat, są odporne na gwałtowne wahania cen, w przeciwieństwie na przykład do silnie zmiennego Bitcoina. Dlatego stablecoiny szybko zyskują popularność w różnych obszarach — od handlu detalicznego po wynajem nieruchomości.

Zakupy online ze stablecoinami

Dziś coraz więcej marketplace’ów dodaje możliwość płacenia stablecoinami online, aby oferować dodatkowe metody płatności oraz uprościć i przyspieszyć transakcje. 

Porozmawiajmy o tym, jak przebiega ten proces i jak stablecoiny są używane za pośrednictwem bramek płatniczych oraz kart.

Jak stablecoiny są używane z bramkami płatniczymi:

• Sprzedawcy integrują bramki płatnicze obsługujące stablecoiny ze swoimi sklepami internetowymi lub systemami punktów sprzedaży (POS).  
• Klienci płacą, używając swojego kryptowalutowego portfela lub aplikacji płatniczej obsługującej stablecoiny.
• Bramka płatnicza w razie potrzeby konwertuje stablecoiny klienta na preferowaną przez sprzedawcę walutę fiat.
• Sprzedawca otrzymuje środki w walucie fiat lub czasami bezpośrednio w stablecoinach. 

Jak stablecoiny są używane z kartami debetowymi:

• Karty debetowe crypto są powiązane z portfelem krypto lub kontem na giełdzie. Można ich używać wszędzie tam, gdzie akceptowane są tradycyjne płatności kartą.
• Gdy karta jest używana, stablecoiny są konwertowane na fiat przez emitenta lub sieć, zanim zostaną przetworzone w tradycyjnej infrastrukturze finansowej.
• Niektóre sieci kart badają także możliwości bezpośredniego wysyłania stablecoinów do zakupów online, co zmniejsza zależność od tradycyjnej infrastruktury. 

Przelewy tańsze i szybsze

W 2025 roku rośnie też znaczenie stablecoinów w przelewach pieniężnych. Transakcje P2P są szczególnie popularne w krajach, których mieszkańcy nie mają dostępu do usług bankowych lub mają do nich ograniczony dostęp. 

Zobaczmy, jakie różnice pokazują tory stablecoinowe w porównaniu z tradycyjnym SWIFT.

Tradycyjne tory płatnicze, takie jak przelewy oparte na SWIFT, często oznaczają:

• powolne tempo realizacji, 
• wysokie i nieprzewidywalne koszty,
• problemy ze śledzeniem,
• ograniczenie do godzin pracy banków.

Transakcje stablecoinami rozwiązują te problemy, oferując zupełnie inne doświadczenie:

• niemal natychmiastową szybkość, 24/7,
• niższe opłaty,
• brak pośredników i niespodziewanych potrąceń,
• przejrzystość i możliwość śledzenia,
• ostateczność i bezpieczeństwo.

Codzienne płatności & krzywa adopcji

Dla wielu osób korzystanie ze stablecoinów do codziennych płatności stało się czymś powszechnym wraz ze wzrostem akceptacji wśród sprzedawców. 

W krajach przyjaznych krypto (ZEA, Tajlandia, Turcja) stablecoinami płaci się czynsz lub kupuje nieruchomości.

Wielu dostawców usług online akceptuje stablecoiny. Należą do nich usługi VPN, firmy hostingowe, platformy rejestracji domen oraz edukacja online.

Na niektórych platformach freelancerskich, takich jak LaborX i Latium, płatność stablecoinami stała się standardem.

Karty debetowe Stablecoin i bramki płatnicze

Jak piszemy powyżej, stablecoinów można używać za pośrednictwem kart debetowych stablecoinów oraz bramek płatniczych obsługujących stablecoiny. Przyjrzyjmy się bliżej przykładom.

Najlepsze karty stablecoin w 2025 roku

Jaką kartę wybrać do codziennych płatności? Wszystkie zapewniają natychmiastową konwersję crypto na fiat.  Wszystkie wymienione karty umożliwiają płatności stablecoinami online i offline. Prawie każdą można dodać do usług płatności zbliżeniowych. 

Oto przegląd najlepszych kart stablecoin w 2025 roku:

Coinbase Card

To debetowa karta Visa, która pozwala posiadaczom używać kryptowalut z ich portfela Coinbase do płacenia za towary i usługi. Karta Coinbase obiecuje:

• akceptację taką jak karty Visa,
• bonus cashback, 
• brak opłat transakcyjnych, 
• dość niskie dzienne limity płatności,
• dostępność głównie w USA.

Binance Card

Binance uruchomiło swoją kryptowalutową debetową kartę Visa ze wsparciem stablecoinów. Aby zacząć wydawać środki, użytkownicy muszą przejść do Card Wallet i przelać kryptowalutę ze spot wallet na kartę w ramach dziennych limitów. Są też inne funkcje:

• działa wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności Visa,
• dzienne cashbacki,
• automatyczne doładowanie,
• podniesiony dzienny limit wydatków do 870 €,
• dostępność głównie w UE.

Nexo Card

Karta crypto oferowana przez Nexo, popularną platformę oszczędzania i pożyczek kryptowalutowych. Karta ma dwa tryby (tryb kredytowy, tryb debetowy), co zapewnia większą elastyczność. Inne funkcje to:

• działa w sieci Mastercard,
• dostępna w UE, UK,
• do wydania karty potrzeba co najmniej 50 USD na koncie Nexo,
• cashback zależny od poziomu lojalności i wybranej kryptowaluty,
• oprocentowanie pożyczek zaczyna się od 0% rocznie; brak minimalnych miesięcznych płatności,
• brak opłat transakcyjnych.

Wirex 

To karta wielowalutowa wydawana przez platformę kryptowalutową Wirex. Posiadacze karty Wirex mogą liczyć na kilka korzyści:

• działa w sieci Mastercard i Visa,
• dostępna globalnie,
• do 8% Cryptoback™ za każdym razem, gdy wydajesz,
• miesięczny limit wypłat z bankomatu ATM bez opłat do 250 USD,
• brak opłat rocznych i FX,
• ekskluzywne oferty i rabaty.

Bramki płatnicze umożliwiające korzystanie ze stablecoinów

Wcześniej wspomnieliśmy, jak stablecoiny są używane z bramkami płatniczymi; teraz przyjrzymy się konkretnym wtyczkom platform obsługujących stablecoiny, które sprzedawcy integrują ze swoimi sklepami internetowymi lub systemami punktów sprzedaży (POS).  

BitPay na Shopify

BitPay pełni funkcję bramki płatniczej do akceptowania crypto, w tym stablecoinów, w sklepie Shopify sprzedawcy. Integruje się bezpośrednio z checkoutem hostowanym przez Shopify, upraszczając proces dla użytkowników.

Circle na Shopify

Circle świadczy usługi finansowe, w tym opcje akceptowania stablecoinów i płatności fiat, które można wykorzystać do transakcji na Shopify. Podobnie jak BitPay, Circle oferuje integracje pozwalające sprzedawcom przetwarzać płatności w ich sklepie Shopify. 

Karty crypto vs karty bankowe: plusy i minusy

Zarówno karty crypto, jak i karty bankowe mają dla użytkowników swoje zalety i wady. Przejrzyj je i wybierz zwycięzcę w starciu karty crypto vs karty bankowe.

Oto tabela porównawcza, która przypomina, na które karty stablecoin warto zwrócić uwagę w 2025 roku:

Jak działają tory stablecoinowe Visa i Mastercard

Visa i Mastercard od dawna zintegrowały tory rozliczeniowe USDC/USDT (stablecoin) w swoim systemie rozliczeń. Giganci finansowi tworzą bezpośrednie ścieżki dla partnerów krypto, aby mogli regulować zobowiązania za pomocą stablecoinów na zatwierdzonych blockchainach, eliminując potrzebę wcześniejszej konwersji na tradycyjne waluty fiat. 

Usprawnia to operacje skarbowe, przyspiesza transakcje transgraniczne i obniża związane z nimi opłaty, umożliwiając partnerom wysyłanie stablecoinów (takich jak USDC) bezpośrednio do sieci. Następnie ułatwia to rozliczenia z tradycyjnymi podmiotami finansowymi. 

Korzystanie ze stablecoinów z Visa lub Mastercard ma swoje zalety, w tym natychmiastowe rozliczenie i dostępność 24/7. Ma też jednak pewne wyzwania: kwestie zgodności i obawy dotyczące zmienności.

Przyszłość stablecoinów w finansach (perspektywa 2025–2030)

Wszystko to skłania nas do myślenia o przyszłości stablecoinów w finansach.

Zależy ona od ich współistnienia z cyfrowymi walutami banków centralnych Digital Currencies (CBDC). CBDC zapewnią zaufanie publiczne, stabilność finansową i nadzór rządowy. Prywatne stablecoiny mogą utrzymać swoją niszę w obszarze innowacji i szybkich transakcji, podczas gdy CBDC będą wspierać politykę fiskalną i monetarną, oferując bardziej solidną i regulowaną alternatywę.

Tokenizacja aktywów rzeczywistych, takich jak nieruchomości i złoto, tworzy stablecoiny powiązane z aktywami rzeczywistymi (RWA). Adopcja stablecoinów RWA wiąże się z ich integracją z decentralized finance (DeFi) oraz wzrostem rynku tokenizowanych aktywów, którego wartość ma sięgnąć 16 bilionów dolarów do 2030 roku.

Adopcja stablecoinów przez banki w 2025 roku również wygląda obiecująco. Postrzegają one stablecoiny i depozyty tokenizowane jako kluczowy element przyszłości finansów, umożliwiający nowe metody płatności i rozwiązania skarbowe.

Fundusze hedgingowe i inni inwestorzy instytucjonalni postrzegają stablecoiny jako nowe aktywa inwestycyjne, które mogą zapewniać stabilność i zyski. Banki takie jak Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) badają możliwość emisji stablecoinów powiązanych z walutami obcymi, aby zabezpieczać ryzyko walutowe i usprawniać transakcje międzynarodowe.

Podsumowanie

Stablecoiny ewoluują z narzędzia handlowego w główny nurt płatności. Główni uczestnicy rynku finansowego już korzystają z płatności stablecoinami, aby zwiększać jakość i liczbę transakcji. 

Aby wypróbować wszystkie zalety stablecoinów w codziennych płatnościach, zacznij od kart, bramek płatniczych i eksperymentowania z małymi płatnościami stablecoinami.