Comment utiliser les stablecoins dans la finance traditionnelle et les paiements en ligne

Les stablecoins ne sont plus seulement un outil pour les traders crypto — en 2025, ils s’alignent sur la finance traditionnelle (TradFi).  

Visa et Mastercard renforcent leur engagement envers les stablecoins, tels que USDC et EURC. Les entreprises les intègrent dans l’infrastructure de paiement et prennent en charge les cartes de débit en stablecoins afin de permettre des paiements plus rapides, moins coûteux et mondiaux. Une telle adoption des stablecoins en 2025 promet un bel avenir aux stablecoins dans la finance.  

Dans cet article, nous répondons aux questions les plus populaires sur la manière d’utiliser les stablecoins dans la TradFi aujourd’hui.  C’est un guide pour débutants sur les paiements en stablecoins, les frais et les tendances d’adoption. 

Nous connaissons tous bien la TradFi, et nous supposons que les lecteurs connaissent aussi de près au moins l’un des nombreux stablecoins. Mettons-les face à face pour voir où se situent les différences entre les deux méthodes de paiement. 

Les stablecoins dans la finance traditionnelle : Aperçu 2025

Les stablecoins dans la finance traditionnelle servent de point d’entrée pour les particuliers et les organisations qui entrent sur le marché crypto, ainsi que de point de sortie pour reconvertir les cryptos en fiat.

Plusieurs banques, dont Citigroup et J.P. Morgan, testent activement des solutions de règlement en stablecoins.

Citigroup

La banque améliore son infrastructure de paiement existante, notamment Citi Token et Treasury and Trade Solutions (TTS), avec des rails de paiement programmables pour prendre en charge ces stratégies basées sur les stablecoins. Citigroup envisage l’émission d’un stablecoin Citi.

J.P. Morgan

Via son service Kinexys Digital Payments, J.P. Morgan a lancé une preuve de concept pour sa propre solution de type stablecoin, un J.P. Morgan Deposit Token (JPMD). 

Il est conçu pour le règlement en monnaie native et les paiements, en servant les clients institutionnels de J.P. Morgan en offrant une alternative numérique, basée sur la blockchain, aux stablecoins traditionnels pour les paiements. 

Pression réglementaire : les cadres US et UE se durcissent

L’adoption est souterraine, mais il est trop tôt pour dire que tous les coins du monde acceptent, disons, USDT ou USDC comme moyen de paiement. Et tandis que certains acteurs importants du marché financier élargissent leur champ d’action, la réglementation se met aussi en place. 

Les nouvelles sur la réglementation des stablecoins en 2025 proviennent principalement des États-Unis et de l’UE.

Aux États-Unis, en particulier, le Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act (GENIUS Act) a été adopté. Il exige des émetteurs qu’ils adossent les actifs à 1:1 avec des dollars américains ou des titres du Trésor, publient des données sur les réserves et soient audités afin de lutter contre le blanchiment d’argent. La loi oblige également les émetteurs à mettre en place des capacités techniques permettant de geler ou de détruire les stablecoins à la demande des autorités

Étant donné que, dans sa forme actuelle, USDT ne répond pas aux exigences du GENIUS Act, Tether envisage de lancer une cryptomonnaie distincte pour le marché américain.

La réglementation des stablecoins de l’Union européenne se reflète dans le Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCA), qui fixe des normes élevées pour les stablecoins, y compris des exigences en matière de réserves et de protection des consommateurs, rendant conformes des actifs tels que EURC et EUROe.

Comme aux États-Unis, Tether (USDT) pourrait ne pas être conforme à MiCA en raison d’un manque de transparence et d’un volume d’opérations élevé.

Le durcissement de la réglementation a suscité une réaction négative de la part des acteurs du marché. Certaines grandes plateformes d’échange de cryptomonnaies (OKX, Kraken) commencent à restreindre les paires de trading USDT avant l’entrée en vigueur complète des règles MiCA. Coinbase se prépare à retirer de la cote des stablecoins qui ne respectent pas les exigences de MiCA vers décembre, selon Bloomberg News.

Utilisations quotidiennes des stablecoins pour les paiements

De nombreux commerçants utilisent déjà la cryptomonnaie pour les paiements. Comme les stablecoins sont indexés sur la valeur des monnaies fiat, ils résistent aux fortes fluctuations de prix, contrairement, par exemple, au Bitcoin très volatile. Par conséquent, les stablecoins gagnent rapidement en popularité dans divers secteurs, du commerce de détail à la location immobilière.

Achats en ligne avec des stablecoins

Aujourd’hui, de plus en plus de marketplaces ajoutent l’option de payer en stablecoins en ligne afin d’offrir des options de paiement supplémentaires, de simplifier et d’accélérer les transactions. 

Voyons comment le processus se déroule et comment les stablecoins sont utilisés via les passerelles et les cartes.

Comment les stablecoins sont utilisés avec les passerelles de paiement :

• Les commerçants intègrent des passerelles de paiement en stablecoins dans leurs boutiques en ligne ou leurs systèmes de point de vente (POS).  
• Les clients paient en utilisant leur wallet crypto wallet ou une application de paiement compatible avec les stablecoins.
• La passerelle de paiement convertit les stablecoins du client dans la devise fiat préférée du commerçant, si nécessaire.
• Le commerçant reçoit les fonds en fiat, ou parfois directement en stablecoins. 

Comment les stablecoins sont utilisés avec les cartes de débit :

• Les cartes de débit crypto sont liées à un wallet crypto ou à un compte d’échange. Elles peuvent être utilisées partout où les paiements par carte traditionnels sont acceptés.
• Lorsque la carte est utilisée, les stablecoins sont convertis en fiat par l’émetteur ou le réseau avant d’être traités sur les rails financiers traditionnels.
• Certains réseaux de cartes explorent également des solutions pour envoyer directement des stablecoins lors des achats en ligne, réduisant ainsi la dépendance à l’infrastructure traditionnelle. 

Des envois de fonds moins chers et plus rapides

L’utilisation des stablecoins pour les envois de fonds en 2025 devient également pertinente. Les transactions de pair à pair (P2P) sont particulièrement populaires dans les pays dont les habitants n’ont pas accès aux services bancaires ou y sont limités. 

Voyons quelles différences les rails de stablecoins présentent par rapport à SWIFT traditionnel.

Les rails de paiement traditionnels comme les virements SWIFT impliquent souvent :

• des délais lents, 
• des coûts élevés et imprévisibles,
• des difficultés de suivi,
• une disponibilité limitée aux horaires bancaires.

Les transactions en stablecoins résolvent ces problèmes et offrent une expérience radicalement différente :

• vitesse quasi instantanée, 24/7,
• frais réduits,
• pas d’intermédiaires ni de retenues surprises,
• transparence et traçabilité,
• finalité et sécurité.

Paiements quotidiens et courbe d’adoption

Pour beaucoup de personnes, l’utilisation des stablecoins pour les paiements du quotidien est devenue courante à mesure que l’acceptation par les commerçants augmente. 

Dans les pays favorables à la crypto (les Émirats arabes unis, la Thaïlande, la Turquie), les stablecoins sont utilisés pour payer le loyer ou acheter de l’immobilier.

De nombreux prestataires de services en ligne acceptent les stablecoins. Parmi eux figurent des services VPN, des sociétés d’hébergement, des plateformes d’enregistrement de domaines et des services d’éducation en ligne.

Sur certaines plateformes de freelancing, comme LaborX et Latium, le paiement en stablecoins est devenu une pratique standard.

Cartes de débit en stablecoins et passerelles de paiement

Comme nous l’écrivons ci-dessus, les stablecoins peuvent être utilisés via des cartes de débit en stablecoins et des passerelles de paiement en stablecoins. Examinons de plus près les exemples.

Meilleures cartes stablecoin en 2025

Quelle carte choisir pour les paiements quotidiens ? Toutes permettent une conversion instantanée de crypto en fiat.  Toutes les cartes mentionnées permettent de payer en stablecoins en ligne et hors ligne. Presque toutes peuvent être ajoutées à des services de paiement sans contact. 

Voici un aperçu des meilleures cartes stablecoin de 2025 :

Coinbase Card

Il s’agit d’une carte de débit Visa qui permet aux détenteurs d’utiliser les cryptomonnaies de leur wallet Coinbase pour payer des biens et services. La carte Coinbase promet :

• acceptée comme les cartes Visa,
• bonus cashback, 
• pas de frais de transaction, 
• des limites de paiement quotidien plutôt basses,
• disponible principalement aux États-Unis.

Binance Card

Binance a lancé sa carte de débit Visa crypto avec prise en charge des stablecoins. Pour commencer à dépenser, les utilisateurs doivent aller dans un Card Wallet et transférer des cryptomonnaies du wallet spot vers la carte dans les limites quotidiennes. D’autres fonctionnalités :

• disponible partout où Visa est accepté,
• cashback quotidien,
• rechargement automatique,
• limite de dépenses quotidiennes portée à 870 €,
• disponible principalement dans l’UE.

Nexo Card

Carte crypto fournie par Nexo, une plateforme populaire d’épargne et de prêt en cryptomonnaies. La carte dispose de deux modes (mode crédit, mode débit), ce qui offre plus de flexibilité. Les autres fonctionnalités sont :

• fonctionne sur le réseau Mastercard,
• disponible dans l’UE, au Royaume-Uni,
• l’émission de la carte nécessite au moins 50 $ sur le compte Nexo,
• cashback selon le niveau de fidélité et la cryptomonnaie choisie,
• les taux de prêt commencent à 0 % par an ; pas de paiements mensuels minimums,
• aucuns frais de transaction.

Wirex 

Il s’agit d’une carte multidevise émise par la plateforme de cryptomonnaies Wirex. Certains avantages sont offerts aux détenteurs de la carte Wirex :

• fonctionne sur le réseau Mastercard et Visa,
• disponible dans le monde entier,
• jusqu’à 8 % de Cryptoback™ à chaque dépense,
• une limite mensuelle sans frais de 250 USD pour les retraits aux ATM,
• aucuns frais annuels ni de change,
• offres et remises exclusives.

Passerelles de paiement permettant l’utilisation des stablecoins

Plus tôt, nous avons mentionné comment les stablecoins sont utilisés avec les passerelles de paiement ; nous allons maintenant examiner des plugins de plateformes spécifiques pour l’utilisation des stablecoins, que les commerçants intègrent dans leurs boutiques en ligne ou leurs systèmes de point de vente (POS).  

BitPay sur Shopify

BitPay sert de passerelle de paiement pour accepter les cryptos, y compris les stablecoins, dans la boutique Shopify d’un commerçant. Il s’intègre directement au checkout hébergé par Shopify, simplifiant ainsi le processus pour les utilisateurs.

Circle sur Shopify

Circle fournit des services financiers, notamment des options pour accepter les stablecoins et les paiements fiat, qui peuvent être utilisés pour des transactions sur Shopify. Comme BitPay, Circle propose des intégrations qui permettent aux commerçants de traiter les paiements via leur boutique Shopify. 

Cartes crypto vs cartes bancaires : avantages et inconvénients

Les cartes crypto et les cartes bancaires ont toutes deux leurs avantages et leurs inconvénients pour les utilisateurs. Parcourez-les et choisissez le vainqueur dans le duel cartes crypto vs cartes bancaires.

Voici un tableau comparatif pour vous rappeler sur quelles cartes stablecoin vous concentrer en 2025 :

Explication des rails stablecoin de Visa et Mastercard

Visa et Mastercard ont depuis longtemps intégré des rails USDC/USDT (stablecoin) pour le règlement. Les géants financiers établissent des voies directes permettant aux partenaires crypto de régler leurs obligations à l’aide de stablecoins sur des blockchains approuvées, éliminant ainsi la nécessité de convertir d’abord en monnaies fiat traditionnelles. 

Cela simplifie les opérations de trésorerie, accélère les transactions transfrontalières et réduit les frais associés en permettant aux partenaires d’envoyer directement des stablecoins (comme USDC) aux réseaux. Ensuite, cela facilite le règlement avec les entités financières traditionnelles. 

L’utilisation des stablecoins avec Visa ou Mastercard présente des avantages, notamment une compensation instantanée et une disponibilité 24/7. Elle comporte aussi certains défis : conformité et préoccupations liées à la volatilité.

L’avenir des stablecoins dans la finance (perspectives 2025–2030)

Tout cela nous amène à réfléchir à l’avenir des stablecoins dans la finance.

Cela dépend de leur coexistence avec les monnaies numériques de banque centrale Digital Currencies (CBDC). Les CBDC garantiront la confiance du public, la stabilité financière et la supervision gouvernementale. Les stablecoins privés peuvent conserver leur niche pour l’innovation et les transactions rapides, tandis que les CBDC soutiendront la politique budgétaire et monétaire en offrant une alternative plus robuste et réglementée.

La tokenisation d’actifs réels, comme l’immobilier et l’or, crée des stablecoins adossés à des actifs du monde réel (RWA). L’adoption des stablecoins RWA est associée à leur intégration dans la finance décentralisée (DeFi) et à la croissance du marché des actifs tokenisés, qui devrait atteindre 16 000 milliards de dollars d’ici 2030.

L’adoption des stablecoins par les banques en 2025 est également prometteuse. Elles considèrent les stablecoins et les dépôts tokenisés comme un élément clé de l’avenir de la finance, permettant de nouveaux moyens de paiement et des solutions de trésorerie.

Les hedge funds et autres investisseurs institutionnels considèrent les stablecoins comme de nouveaux actifs d’investissement capables d’apporter stabilité et rendement. Des banques comme Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) explorent la possibilité d’émettre des stablecoins liés à des devises étrangères afin de couvrir les risques de change et de simplifier les transactions internationales.

Conclusion

Les stablecoins évoluent d’un outil de trading vers un moyen de paiement grand public. Les principaux acteurs du marché financier utilisent déjà les paiements en stablecoins pour augmenter la qualité et le volume des transactions. 

Pour profiter de tous les avantages des stablecoins, commencez par explorer les cartes, les passerelles, et expérimentez de petits paiements en stablecoins.